亿联银行构建“三位一体”格局打出服务实体经济组合拳

历经八年，民营银行不断壮大，成为中国银行业的一支重要生力军。

民营银行在服务实体经济方面也发挥着重要作用立足服务小微企业，三农，社区，对传统银行机构形成有益补充

作为东北首家民营银行，吉林易联银行股份有限公司是全国获准开展网上存贷款业务的四家互联网银行之一2017年5月，钟发金控，吉林三快科技等7家知名民营企业在长春创立

易联银行以数字银行，智慧生活为定位，依托大数据，人工智能，云计算等科技手段，建立了业内先进的分布式技术架构和智能风控系统，可为客户提供7×24小时安全便捷的金融服务。

坚持将科技创新基因融入发展血液的亿联银行，通过5年的探索，完善了产品结构，建立了以消费金融打造自营品牌，以小额信贷服务实体经济，以农村金融振兴农村的三位一体服务格局。

小微企业的技术渗透和赋权

秉承专注普惠金融，赋能美好生活的理念，亿联银行在小微金融领域进行了诸多尝试和创新，特别是在应用金融科技提升服务质量和效率方面积累了经验。

金融科技的应用不仅解决了小额信贷服务的信息不对称问题，将金融服务拓展到更多未覆盖的客户，从风险控制层面提升了风险识别能力和贷后管理能力，也为用户提供了更加方便，快捷，低成本的信贷服务。

2022年三季报显示，联合银行发明专利申请138项，外观专利申请68项，软件版权申请129项其中跨区域分布式多主动架构获得了中国银保监会信息科技风险管理研究二等成果奖和中国人民银行科技发展三等奖，易联银行也被认定为国家高新技术企业

科技创新为亿联银行丰富小微产品体系奠定了坚实基础该行突破传统小微业务模式，围绕普惠小微客户，民营企业，新型农户等经营主体，打造亿农贷，亿微贷，亿税贷，亿企贷五大产品产品可快速申请，授予循环授信，随用随付，还款便捷，可满足不同小微客户的特点和业务需求

今年国内疫情多点蔓延期间，亿联银行全力支持小微客户复工复产，帮助企业排忧解难，共渡难关同时，响应监管政策要求，利用小额再贷款，CDB再贷款等政策红利，精准脱困，降本增效，促进小微企业贷款，有效解决小微客户融资难，融资贵问题，与小微企业共渡难关

大量小微客户通过线上灵活贷款解决了融资需求数据显示，截至2022年三季度末，易联银行小额贷款余额已达97.57亿元，今年累计贷款115.15亿元，贷款客户17.36万户，授信客户67.82万户，贷款客户64万户普惠小额贷款平均利率与年初基本持平

产品创新助力乡村振兴

亿联银行不仅为小微企业注入活水，还积极落实国家乡村振兴发展战略，支持地方经济发展。

在亿联银行看来，金融科技创新是解决农村金融服务问题的有效途径。

2018年，亿联银行创新推出亿农贷产品，解决了农村地区银行物理网点缺乏的痛点。

根据用户实际需求，益农贷手续简单，出不了村可以在村级金融服务站进行线下申请，网贷迅速同时，有了信用，循环利用，有了支持，有了回报，按日计息，节省成本等只要借款人20—60周岁，信用信息良好，有土地承包经营权证，就可以申请最高额度20万元的贷款，基本可以满足日常生活和生产经营的需要

具体来说，只要农户通过贷款审核，在授信额度内，借款人可以在手机银行上使用，或者提前还款，多花一天利息，真正提高贷款效率，降低贷款成本。

例如，2021年初，永吉县玉米种植大户刘先生因春耕农资成本发愁，通过朋友介绍申请了益农贷贷款10万元令他惊讶的是，他仅在5分钟内就收到了批准的信用通知2021年11月，喜获丰收的刘先生提前结清了贷款由于播种及时，粮食增产近10万斤，折合净利润至少8万元，利息达到6600元用了10个月

其实类似的案例还有很多目前，亿联银行已为2万多户有融资需求的农户带来了便利和实惠，累计贷款14.85亿元，几乎没有逾期或不良贷款90%以上的客户选择提前还款，结清再贷款，形成良性循环这些产品受到了农民的广泛好评

根据消息显示，下一步，易联银行将在稳健发展业务的基础上，不断利用金融科技优化产品设计，严控贷款风险，进一步加大对农村地区的产品投入和金融支持。

基于普惠布局消费金融

业内人士认为，金融与科技的融合创造了新的商业模式，从而改变了金融市场，金融服务和金融机构支付，电子货币，点对点借贷，区块链和智能投资的应用使金融科技改变了人们的生活方式

特别是在科技和金融的应用上，亿联银行围绕科技驱动业务发展的价值，构建以柔性信息科技战略为支撑，从资源柔性，系统柔性，研发柔性，运营柔性四个维度入手，不断提升数字消费金融的支撑实力。

今年以来，面对消费金融领域巨大的市场潜力，易联银行顺应消费金融市场数字化趋势，稳步推进线上消费金融业务发展，探索拓展合作渠道，完善线上消费信贷产品全流程，提升客户服务能力。

易联银行打造了易联易贷和易联易贷两大产品平台合作的易联易贷产品保持了资产规模和收益的稳定，易联易贷用于打造自身品牌和业务能力数据显示，截至今年三季度末，该行消费贷款业务贷款余额超过252亿元，今年累计投入约438亿元

对于消费金融的不良风险，亿联银行持续加强防控，依托科技+数据进行风险管理，改变传统的以人为本的风控模式，更多依靠全面多维度的数据，通过模型自动筛选分析，实时计算结果，提高量化风险评估的能力和风险管理的时效性。

据介绍，在风控技术体系方面，以数据和模型驱动为基础，亿联银行构建了大数据核心风控体系，深度嵌入贷前，贷中，贷后风险管理全流程，包括系统层，数据层，分析层，策略层，目标层五个层面以系统层面为例，该行构建了综合决策引擎，反欺诈系统，AI算法平台等核心风险管理系统此外，为了进一步加强风险管理能力，易联银行还建立了反欺诈身份验证的人脸识别系统，建立了设备指纹和生物探针等用户数据采集系统，以及基于数据集市，三方征信，PBOC征信和百家银行征信的在线变量处理系统

值得一提的是，凭借便捷的服务流程，有效的成本控制和高效的客户体验，亿联银行的创新服务获得了多项大奖，包括国际零售银行家年度最佳创新产品，英国《金融时报》2020最佳普惠金融服务中小银行奖，STIF2021第二届国际科技节金融数字创新奖，2021中国金鼎奖普惠金融奖

因为科学技术，所以它依靠科学技术而生存和发展易联银行积极运用科技创新手段，让金融服务更加高效，可及，便捷，成为国内民营银行赋能实体经济的典范

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